Закриването на кредитна карта всъщност вреди ли на кредитния ви рейтинг? Ето какво трябва да знаете

Съдържанието е предоставено от Bankrate.com. New York Post и нейните сътрудници по наличие печелят обезщетения от дъщерните компании, които се демонстрират по-долу. Това наличие не включва всички налични финансови предложения и компенсацията може да повлияе на това по какъв начин и къде се демонстрират връзките в наличието.

Имате остаряла кредитна карта в близост? Може да е изкушаващо да го отмените, да го нарежете и да го хвърлите в кошчето. Но преди да извадите ножицата, значимо е да помислите по какъв начин затварянето на карта може да повлияе на кредитния ви рейтинг.

Въпреки че звучи контраинтуитивно, затварянето на кредитна карта в действителност може да навреди на резултата ви. Разбиваме аргументите — и по какъв начин можете да анулирате картата си по верния метод.

Вреди ли закриването на кредитна карта на заема ви?

Има няколко обстановки, при които затварянето на карта може да навреди на резултата ви, даже в случай че затваряте карта с положително положение.

Първо, значимо е да разберете по какъв начин работят кредитните рейтинги. Най-често употребяваният модел за кредитен рейтинг е FICO, който варира от 300 до 850. Вашият кредитен рейтинг се пресмята въз основа на вашата история на заплащания, потребление на заема, кредитна възраст, кредитен микс и скорошни кредитни запитвания. Ето по-отблизо по какъв начин затварянето на кредитна карта може да повлияе на някои от тези фактори.

Коефициент на асимилиране на кредита 

Затварянето на кредитна карта може доста да повлияе на коефициента на асимилиране на заема ви или на размера на заема, който употребявате от общия си кредитен предел.

Например, в случай че вашият кредитен предел за всичките ви карти е $10 000 и общите ви салда възлизат на $2500, вашият коефициент на потребление е 25%. Добро предписание е да поддържате коефициента си на потребление под 30% — колкото по-нисък е, толкоз по-добре.

Ако имате невисок кредитен предел и решите да пандизите една от картите си, общото ви потребление може да се усили, причинявайки спад в кредитния ви рейтинг.

„ Високото потребление може да алармира за евентуално прекалено разчитане на заем и по-висок риск за кредиторите, които дават заема ви “, споделя Райли Адамс, квалифициран експерт-счетоводител и основен изпълнителен шеф на WealthUp.

Кредитна възраст 

Кредитната възраст оказва по-малко въздействие върху резултата ви от потреблението на заема, само че затварянето на карта може да направи кредитната ви история да наподобява по-кратка, в сравнение с е.

Затварянето на най-старата ви кредитна карта може да редуцира междинната възраст на вашите сметки, евентуално понижавайки кредитния ви рейтинг.

Въпреки това затворените ви картови сметки остават в кредитния ви доклад до 10 години и могат да оказват помощ за възстановяване на резултата ви.

Кредитен микс 

Кредиторите обичат да виждат композиция от разнообразни типове заеми във вашия доклад, като кредитни карти, заеми и ипотеки. Закриването на кредитна карта може да понижи разнообразието от кредитни сметки, които имате, евентуално да повлияе на тази част от вашия кредитен рейтинг.

Кога има смисъл да пандизите кредитната си карта

Има доста основателни аргументи да се отървете от картата си. Ето някои от тях: 

Преминали сте от предпазена карта: Ако сте построили кредитна история и сте подготвени да кандидатствате за необезпечена карта, затварянето на предпазената карта, от която към този момент не се нуждаете, има единствено смисъл. Плащате висока годишна такса: Ако вашата скъпа карта към този момент не работи за вас, няма причина да продължавате да плащате. Много издатели ще ви разрешат да преминете към карта без годишна такса, с цел да избегнете цялостното затваряне на акаунта си. Вече не употребявате преимуществата на вашата карта: Както при другите карти с годишна такса, не плащайте за карта, която към този момент не можете да употребявате. Закривате обща кредитна сметка: Не забравяйте, че ще ви би трябвало единодушие от другия титуляр на сметка, с цел да закриете тази сметка. Борите се с преразход: Носенето на дълг по кредитна карта и осъществяването на забавени заплащания е доста по-лошо за кредитния ви рейтинг от затварянето на карта. Ако се борите да изплатите сметката си по кредитна карта или имате баланс, може да помислите за затваряне на картата си. Вашият лихвен % е прекомерно висок: Ако имате проблеми с карта с висока рента, може да помислите за карта за прекачване на салдото, с цел да го изплатите. Имате неприятно потребителско преживяване: Както всеки различен бизнес, в случай че не сте удовлетворени от обслужването на клиентите на издателя на вашата карта, намерете някой различен. Конкуренцията е жестока там.

Алтернативи за закриване на кредитна карта

Затварянето на карта единствено поради самото затваряне може да има противоположен резултат. Ако картата няма годишна такса, просто я поставете на лед или в чекмедже. Все отново би трябвало да опитате да употребявате картата един път или два пъти годишно. В противоположен случай издателят може да го затвори за „ неактивност “.

Ако вашата карта има годишна такса, помолете издателя си за намаление или смяна на продукта. Повечето по-големи финансови институции оферират карти без годишна такса, към които можете да преминете. Често можете да запазите същия номер на картата и същата кредитна линия.

Можете също да надстроите картата си — изключително в случай че желаете награди за пътешестване. Ако не сте удовлетворени от настоящите преимущества на вашата карта, може би е време за нещо по-бляскаво. Ще получите повече бонуси и привилегии, въпреки и с по-висока годишна такса. Както при намаление, издателят на вашата карта постоянно може да ви смени, без да изиска нова карта.

Как да пандизите кредитна карта по образован начин 

Най-лесният метод е да се обадите на издателя си и да му кажете, че желаете да пандизите картата. Те могат да ви предложат опцията да надстроите или понижите вашата карта без проблеми.

Но в случай че сте подготвени да се сбогувате, има способи да пандизите картата си и да минимизирате евентуалните вреди за резултата си. Джеф Роуз, сертифициран финансов плановик и създател на Good Financial Cents, споделя някои препоръки.

Изплащане на остатъка: Роуз го назовава заличаване на дъното: „ Уверете се, че сте изплатили останалата сума по картата. Това предотвратява усложняването на задължения след затварянето на картата. “ Актуализиране на повтарящи се заплащания: Ако имате заплащания на сметки или абонаменти, свързани с тази карта, превключете ги към различен способ на заплащане, споделя Роуз. Неспазването на това може да докара до пропуснати заплащания. Осребрете своите награди: Много карти анулират премиите, които сте спечелили, след затварянето на картата. Не оставяйте пари на масата, предизвестява Роуз.

Когато се обадите, с цел да пандизите картата си, сътрудникът евентуално ще ви прочете някои правила и условия и ще извърши затварянето. Но има още едно нещо, което би трябвало да извършите за успокоение, споделя Роуз.

„ След като предизвиквате затварянето, изпратете имейл или писмо за удостоверение “, споделя Роуз. „ Това основава хартиена диря, която ви дава доказателство за вашата поръчка за закриване на акаунта. Тази стъпка е защитна мярка против всевъзможни бъдещи разногласия или неточности във вашия кредитен доклад. “

Долен ред

Когато пандизите кредитна карта, може да навредите на кредитния си рейтинг — основно тъй като коефициентът на асимилиране на заема може да се усили.

За да избегнете това, пробвайте се да пандизите картата си единствено в случай че имате основателна причина, като годишна такса, която желаете да избегнете, висока рента или неприятно обслужване на клиенти.

Често има по-безопасни други възможности на затварянето на кредитна карта. Можете да поискате намаление или смяна на артикул към карта без годишна такса. Ако вашата карта към този момент не начислява такса, помислете дали да не я поставите в чекмедже. Не е нужно да употребявате картата, само че въпреки всичко би трябвало да я запазите.

Изразените отзиви са единствено на създателя, а не на която и да е банка, издател на кредитна карта или друго юридическо лице. Това наличие не е прегледано, утвърдено или утвърдено по различен метод от никое от лицата, включени в обявата.